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養老金融供給側改革進一步深化 “養老錢”投資渠道再拓寬

來源：經濟日報

“養老錢”投資渠道面臨再拓寬。去年底召開的中央經濟工作會議首次提出，要規范發展第三支柱養老保險。近一年來，監管部門從供給側入手，先后推出多項改革試點，旨在豐富養老金融產品種類。經濟日報記者采訪獲悉，我國養老金融市場將迎來“三新”：一是首批試點的養老理財產品已進入監管報備階段，發售在即；二是專屬商業養老保險試點穩步推進，快遞員、網約車司機等群體已“嘗鮮”，接下來將進一步深化；三是養老儲蓄業務試點已進入研究階段，相關細化方案有望出臺。

中國銀保監會副主席肖遠企近日公開表示，“目前，我國60歲及以上老年人口達到2.64億，在全部人口中占比18.7%，養老金融需求巨大。我國居民存款已超90萬億元，可轉化為長期養老資金的金融資產非常可觀，因此，規范發展第三支柱的基礎和條件都已比較成熟”。

養老理財產品即將面世

備受關注的養老理財產品將揭開面紗。早在今年9月15日，養老理財產品試點正式開啟，首批試點城市有4個，分別為武漢、成都、深圳、青島；參與試點的機構有4家，分別為工銀理財、建信理財兩家國有大型銀行的理財公司，以及招銀理財、光大理財兩家股份行的理財公司。經過一段時間的籌備，相關理財產品即將推出。銀保監會首席檢查官、新聞發言人王朝弟在10月21日舉行的國新辦新聞發布會上表示，“相關試點產品已進入報備階段，可能在11月跟廣大金融消費者見面”。

之所以選擇以上4個城市和這4家機構，王朝弟在回答經濟日報記者提問時表示，試點的總體思路是“小步慢跑，總體漸進”，綜合考慮了城市規模、經濟社會發展水平、居民養老需求等因素，兼顧東、中、西部地區的需要，最終做出以上決定。

據了解，與其他理財產品相比，養老理財產品有三個顯著差別：一是從投資期限看，養老理財強調“長期投資、長期收益”，而不是短線持有；二是從預期收益看，養老理財追求“審慎投資、合理回報”，而非盲目沖高；三是從資金投向看，養老理財重點投向符合國家戰略和產業政策的領域，支持經濟社會的長期投融資需求。

相關產品正式推出后，投資者如何購買？原則上，單個投資者購買金額不超過300萬元人民幣。與此同時，單家試點機構的養老理財產品募集資金總規模不超過100億元人民幣。

養老理財產品未出已先火，近期市場還出現了一些冒牌貨。“個別金融機構推出了名不符實的養老理財產品，絕大多數不具備真正的養老功能，主要是一些短期投資工具，不符合養老理財長期、穩健等要求。”招聯金融首席研究員董希淼介紹，更有甚者，一些非金融機構打著養老理財的幌子非法集資、金融詐騙，嚴重損害了投資者的合法權益。

為此，監管部門近期也明確要求理財公司規范使用養老理財產品名稱，持續清理名不符實的“養老”字樣理財產品，以更好維護養老金融市場秩序。

專屬商業養老保險穩步推進

除了養老理財，作為第三支柱養老保險的另一個重要組成部分，專屬商業養老保險的試點工作也已取得初步成效，網約車司機、快遞員成為首批“嘗鮮”的群體，接下來有望進一步深化。

根據監管部門部署，今年6月1日起，6家人身險公司在浙江省（含寧波市）和重慶市開展專屬商業養老保險試點，6家機構分別為中國人壽、太平洋人壽、泰康人壽、新華人壽、太平人壽和人保壽險，試點期限暫定一年。記者從浙江銀保監局獲悉，截至2021年9月28日，浙江轄內（不含寧波）6家試點保險公司專屬險種已累計銷售保單2303件、保費4743.73萬元。

據悉，所謂“專屬商業養老保險”，本質上是一款個人養老年金保險產品，分為積累期、領取期兩個階段，消費者年滿60周歲后方可領取，保險公司在設計產品時，領取期不得短于10年。以浙江省的人保壽險專屬險種為例。首期保費2500元，后續交費規則為“100元基礎上按1元的整數倍交費”，如101元、102元等，交費時間可選擇月交、年交、不定期交費。待消費者年滿60周歲后，可根據自身需求，選擇定期領取或終身領取。

與普通商業養老保險相比，專屬商業養老保險的重點服務對象是新產業、新業態從業人員，以及各種靈活就業人員。從試點情況看，快遞員、網約車司機已首批“嘗鮮”。7月12日，重慶市首款專屬商業養老保險在人保壽險重慶分公司簽發，首單投保人為快遞員，首期繳費1萬元，以不定期追加的方式開通了專屬養老賬戶。“接下來，重慶銀保監局將與重慶市郵政局等部門加強溝通，推進快遞員群體的養老保障工作。”該局相關負責人對記者表示。

據介紹，重慶市已成立調研小組，開展網約車平臺專屬養老試點，調研了網約車司機的社會保險保障現狀，了解了他們對商業養老保險服務的具體需求。截至目前，重慶市已有網約車平臺公司實現936人參保。

養老儲蓄業務試點即將推出

理財產品也好、保險產品也罷，在部分老年群體看來，儲蓄仍是首要選擇。記者獲悉，相關部門正研究推動養老儲蓄業務試點，方案有待進一步細化。

“眾所周知，我國是一個儲蓄大國，如何通過開辦專門的養老儲蓄業務，來豐富養老保險體系建設，是一項重要工作。”王朝弟近日表示，監管機構希望通過此項改革能夠滿足人民群眾多樣化的養老需求，為促進共同富裕和老有所醫、老有所養奠定基礎。

董希淼認為，基于我國目前儲蓄率較高的國情，開展養老儲蓄業務試點契合了大家的儲蓄習慣，可與養老理財產品等形成補充，進一步豐富養老金融產品的供給端。但需要注意的是，盡管養老金融供給側改革不斷深入，但對標國際成熟市場，我國養老保障體系的第三支柱仍有很大發展空間。反觀當下，第一支柱為統一的基本養老保險，但財政壓力較大，難以有效滿足非正規就業群體的養老需求；第二支柱為企業年金、職業年金，但覆蓋面窄，企業經濟負擔壓力較大，缺乏持續加入的能力和意愿。

所以，發展第三支柱養老保險已迫在眉睫。肖遠企在2021年金融街論壇上表示，接下來將重點做好三方面工作：一是建立豐富的產品供給體系。第三支柱養老保險本身也包含多層次，不同客戶的財務狀況、風險偏好、養老規劃都有差異，不存在一種產品適應所有需求的情況。二是增加第三支柱產品的吸引力。第三支柱養老保險交費靠個人自愿，發展的關鍵在于群眾積極參與。因此，除了政府提供稅收政策激勵，金融業也要苦練內功，提高養老金管理能力，引導越來越多的人通過第三支柱進行長期養老儲備。三是培育國內的專業養老金融機構，同時歡迎國外的專業機構參與中國市場，為消費者提供優質產品與服務。

專家建議，各類試點只是邁開第一步，未來應在政策支持和協調方面更進一步，理順不同層級的養老保險支持之間的關系，另外還要做好稅優政策和金融發展政策的協同發力。（經濟日報記者 郭子源）

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