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深度丨360放棄消費金融牌照背后：消金業務轉戰金城銀行

2023-01-05 20:36:02 來源：21世紀經濟報道

南方財經全媒體記者李覽青，吳霜上海報道

1月4日，中國銀保監局山西監管局批復了晉商消費金融股份有限公司（以下簡稱“晉商消金”）股權變更的相關請示。

(資料圖片僅供參考)

上海榮大投資管理有限公司（以下簡稱“上海榮大”）將受讓北京奇飛翔藝商務咨詢有限公司（以下簡稱“奇飛翔藝”）持有晉商消金的1.25億股股份，受讓后，上海榮大將持有1.25億股份，占晉商消金公司總股本的25%，奇飛翔藝將不再持有相關股權。

啟信寶數據顯示，上海榮大為山西省國資機構山西建設投資集團有限公司的全資子公司，這意味著山西省屬國資將成為晉商消費金融第二大股東，而周鴻祎主動放棄了這張旗下唯一的消金牌照。

退出或因主導話語權不足

面對周鴻祎與旗下子公司退出晉商消金股東事宜，有接近360數科高層的相關人士向21世紀經濟報道記者表示在意料之中。

“奇飛翔藝是第二大股東，在晉商消費金融內部的話語權不多，特別是在控股金城銀行以后，這張牌照對于360的價值就更加弱化了。”他告訴記者，目前360消費貸款、小微企業貸款等業務均通過金城銀行展開，本身入股晉商消費金融獲得的收益就不高。

晉商消費金融成立于2016年，第一大股東為晉商銀行股份有限公司，持股比例40%，上市公司宇信科技（300674.SZ）通過全資子公司持股20%，為第三大股東，此外山西省民企山西華宇商業發展股份有限公司、山西美特好連鎖超市股份有限公司分別持股8%、7%，為第四、第五大股東。從晉商消費金融在工商信息系統登記的主要人員名單來看，11位董監事高管中，僅有姜偉、靳昕二人來自于360集團，分別擔任董事、監事職務。

無論是從股東持股占比，還是高管來源來看，晉商銀行對于晉商消金都有著絕對的話語權。

記者據中國銀保監會山西監管局的相關高管批復信息不完全統計，2022年晉商消費金融出現多位高管變更，其中在5月獲批擔任晉商消金董事長兼法定代表人的上官玉將為晉商銀行行長助理，主要負責晉商銀行能源事業部；4月獲批擔任總經理的惠康來自上海尚誠消費金融股份有限公司，曾擔任尚誠消金副總經理；7月獲批擔任副總裁的趙崇平在晉金小額貸款股份有限公司擔任董事、經理，該公司為山西省金融資產交易中心有限公司持股70%的控股子公司；8月獲批擔任副總裁的趙曙光自2016年起在晉商消金擔任首席財務官；同月獲批擔任首席信息官的李文超此前為晉商消金信息科技部總經理。

值得一提的是，自晉商消金成立以來，公司歷任董事長均出自晉商銀行。其中王培明曾任晉商銀行行長助理、副行長，李文莉曾任晉商銀行審計部總經理，趙基全歷任晉商銀行審計部總經理、晉商銀行臨汾分行行長以及晉商銀行行長助理。

360集團轉戰金城銀行切入消費信貸

入股晉商消金不盡如人意，360集團在2020年9月入主天津金城銀行股份有限公司（以下簡稱“金城銀行”），通過三六零安全科技股份有限公司持股30%成為第一大股東。記者從多個獨立信源處了解到，在入主金城銀行后，360集團通過高管調整與推動金城銀行業務轉型，從而爭奪金城銀行股東話語權。

高管調整方面，2021年以來，經中國銀保監會天津監管局批準，金城銀行迎來第二屆董事會高管變更，其中360數科副總裁溫樹海擔任金城銀行行長，360集團副總裁、360數科集團董事長劉威擔任金城銀行董事長。

在360集團成為第一大股東后，金城銀行的信貸結構由對公業務為主轉為面向中小微企業的普惠金融服務。據金城銀行2021年年度報告披露，在資產端，金城銀行主動調整信貸結構與投放節奏，加大小微企業信貸等投放力度，在2021年末該行資產總額520.38億元，較年初增加263.94億元，增加103%，一般性貸款余額349.25億元，較年初增加205.87億元，增長144%。在金城銀行的數字化轉型過程中，通過金融科技手段定制研發了“金企貸”、“專新貸”、“金科貸”等一系列數字金融產品，面向小微企業提供數字金融服務。

值得關注的是，360數科與金城銀行合作密切。

2022年12月9日，有投資者向上市公司三六零（601360.SH）提問，三六零在控股金城銀行后，該行一直在虧損邊緣徘徊，而360數科每年盈利30億以上，是否有利益輸送的情況。

對此，三六零方面表示，根據360數科2021年年報顯示，截至2021年12月31日，按未償貸款余額計算，天津金城銀行是360數科的第二大融資合作伙伴，360數科的資金來源并非主要來自天津金城銀行。合作模式上，360數科為天津金城銀行提供借貸便利化服務和貸后便利化服務，并收取服務費，相關費用比率符合商業銀行法律法規要求，并按交易規則進行了詳細披露，而金城銀行的營業成本增加主要是在信用減值損失科目，并非支付給360數科的服務費用，因此不存在利益輸送的情況。

不過從360數科2022年回港上市遞交的相關材料來看，截至2022年6月30日，按在貸余額計算，金城銀行是360數科的最大融資合作伙伴，金城銀行為360數科的在貸余額貢獻了約320億元人民幣。公司表示，“我們與金城銀行的關系確保了資金來源”“我們選擇與金城銀行合作，原因為金城銀行擁有穩定的資金來源，且其收取的資金成本處于合理水平。”

投訴居前、資金成本較高，晉商消金發展遇困

雖說消費金融牌照含金量高，多家機構競相爭搶，但對于360集團來說，它也不一定是一個香餑餑。

近兩年來，晉商消金的營收增長呈現下滑趨勢。2022年營收下降23.6%，凈利潤微增；2021年營收僅增長0.7%；而在2020年，晉商消金營收還處于同比增長46.77%的高速區間。

具體來看，晉商消金股東之一宇信科技2022年半年報顯示，2022年上半年，晉商消金實現營業收入2.1億元，去年同期為2.75億元，同比下降23.6%；凈利潤為0.26億元，較上期的0.25億元相比僅增長4%。

而晉商消費金融的營收利潤問題主要出在了資金成本上。

據記者了解，消金機構獲取較低資金成本主要包括：股東出資、銀行貸款、ABS發債、銀團貸款等。但發行ABS、金融債等標準化的融資渠道往往是頭部平臺專屬。據監管要求，消金機構發行金融債券，除需銀保監會資格審查外，還要獲得央行的行政許可。消金公司還需滿足最近三年連續盈利、無重大違法違規行為以及資本充足率不低于10%等具體要求。晉商消費金融尚未獲準發行金融債融資。

在股東出資方面，晉商消費金融自成立以來注冊資本一直為5億元，消金公司紛紛增資的背景下處于低位。缺少較低的資金成本勢必會影響貸款利率，也會影響貸款需求。

晉商消費金融的投訴量在省內居高。根據中國銀保監會山西監管局辦公室2022年12月30日發布的《關于2022年第三季度全省銀行業消費投訴情況的通報》， 2022年第三季度，非銀行金融機構投訴總量為118件，其中，晉商消費金融公司114件，均為個人貸款類投訴。晉商消費金融公司平均每百萬個人客戶投訴量為11.85件/百萬個人客戶。

據記者不完全梳理，晉商消金的投訴量在山西省居首并非單季事件，2021年起，晉商消費金融的投訴量在山西省內就一直最高，且在非銀行金融機構中占比超90%。

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