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世界熱資訊！銀行說好能借20萬消費貸，為啥一分錢也提不出來？

來源：北京青年報半兩財經

今年以來，無擔保無抵押的信用消費貸款無疑成為各家銀行個人業務發力的重點。利率一降再降，現在已低至3.7%左右；宣傳促銷活動一波連著一波，不少客戶都收到了銀行的推銷短信；申請也非常方便，客戶動動手指幾分鐘就能獲得貸款。北京青年報記者發現，在銀行強大的推廣攻勢下，越來越多市民開始嘗試消費貸產品，但也有讀者反映，他們在實際使用消費貸提款的時候，才發現貸款額度并非預想的那么高，有人甚至還遭遇銀行拒絕放款，更多人則會發現自己拿到手的貸款利率比銀行宣傳的最低利率高不少。這究竟是怎么回事？

以為能借20萬卻一分錢沒有提出來

朝陽讀者王先生稱，自己一直是某國有大行的客戶，手機銀行顯示可以申請的額度是20萬。今年年初，他曾試著借了5萬，沒用多久就還回去了，整個過程很順暢便捷。王先生說，銀行客戶經理曾告訴他授信額度一般一年內都有效，隨借隨還，很方便。于是王先生便認為，這20萬相當于給自己一筆備用金，需要的時候可以隨時啟用。


(相關資料圖)

10月初，王先生的家人突然查出重病，急需住院手術治療。王先生手邊沒有太多閑錢，便想起了這家大行的消費貸款。他像上次一樣在手機上進行操作，但銀行卻拒絕了他的提款申請，一分錢都借不出來。

心急如焚的王先生趕緊來到自己常去的銀行網點，質問客戶經理，對方卻解釋說，線上自助辦理的消費貸款能不能批下來，能批多少，利率如何，全是系統自動審核的。王先生遇到的這種情況不多見，最大可能就是這段時間內他的征信記錄發生了不良變化，改變了系統對他資質的判斷。

以為能享受到最低利率3.7%? 系統審批利率4%

讀者李女士則是被消費貸的實際利率打擊。今年1月，某銀行到李女士的單位搞消費貸促銷活動，該單位員工最低可享受3.85%的優惠利率，貸款額度最高能到30萬。當時，3.85%就是市場最低利率了。李女士很多同事都積極申請了這家銀行的消費貸，享受到了最低利率。李女士因為沒有資金需求沒有申請。最近，李女士家要裝修，想起了這家銀行的消費貸。她本以為自己也能跟同事們一樣享受到這家銀行目前的最低利率3.7%，也能貸下30萬；結果系統審批的結果只有20萬，利率高達4%。銀行網點的工作人員解釋說，貸款額度和實際利率只能以系統最終審批的結果為準，可能當初針對白名單客戶的優惠活動結束了，也可能是李女士的個人情況沒有滿足銀行的最新要求。

銀行授信額度并非放貸承諾? 每筆貸款仍要經過審核

銀行業內人士告訴北青報記者，銀行會根據客戶的實際情況給予一個授信額度。王先生提到的一年內20萬額度其實是銀行最初給予他的授信額度。這個授信額度會依據個人征信情況、工作性質、收入、財產狀況等多方面因素確定。一般而言，征信記錄越好，對銀行經營貢獻越多的客戶授信額度也會越高。不過，這個授信額度也只是在一定期間內有效，有的銀行規定一年有效，有的銀行規定三年有效。同時，各家銀行也會定期重新評估每個客戶的授信情況，授信額度和授信期間并非一成不變。

需要提醒大家的是，授信額度并非銀行放款的承諾。客戶每次使用貸款時，銀行都還會進行審批，單筆貸款的額度、期限、利率、放款時間等具體細節依然要取決于銀行的實際審批結果。

北京青年報記者查閱多家銀行手機銀行的貸款產品頁面發現，在大力突出審批快、隨心還、按日計息等優點的同時，各家銀行也都會在消費貸款頁面標注一行字“以最終審批為準”。仔細觀察，銀行往往會用較大的字體展示預估的借款額度，這行提示的字號通常都會小一些。

貸款額度不是一成不變? ? 銀行會動態調整

業內人士提醒大家，決定使用消費貸款前，一定要仔細查閱相關的授權書和產品協議，以免產生誤解。

以招行“閃電貸”為例，客戶申請額度需要閱讀并簽署四份文件，分別是：《“閃電貨”額度合同》 、《個人資信信息（含個人征信）授權書》、 《閃電貨“招米值”個人信息授權書》和《個人敏感信息收集及使用授權書》。

其中《“閃電貨”額度合同》以粗體字顯示“您所獲得的授信額度并不構成招商銀行對您發放貸款的承諾”，該合同還明確“授信額度核定后，招商銀行將會對您的個人資信、還款能力、財產能力、擔保物價值、保證人擔保能力、相關風險因素等重新評估，且有權對您的授信額度采取調低、調高、暫停、失效或結清（即關閉）等措施。”“您必須逐筆提交授信額度使用申請，經招商銀行審批同意后方可使用，招商銀行有權自主決定是否向您發放單筆貸款及具體貸款金額。”

申請交通銀行“惠民貸”需要閱讀三份文件：《惠民貨產品服務協議》、《個人信息查詢及提供授權書》、和《個人貸款電子簽名協議》。《惠民貨產品服務協議》寫明，所謂額度，是交行可能為客戶提供的貸款余額的預計最高金額，并非對客戶的貸款承諾，且在提款有效期內隨時動態調整，客戶可以在電子渠道的相關頁面查看額度實時數值。

有額度時為什么也會提款失敗？一定要保持良好的征信記錄

像王先生這樣明明曾經有額度，要用錢時卻無法提款，是怎么回事呢？多名業內人士表示，這種情況一般都是因為客戶的征信記錄、個人基本情況或之前貸款使用行為出現了問題。

工行客服表示，系統會根據用戶的賬戶使用行為、貸款資金流向、信用記錄等情況，不定期調整“融e借“產品的額度。如果客戶發現突然沒有額度，一般就是這幾個方面出現了異常情況。

長期在助貸機構工作的張先生根據自己的經驗表示，如果消費貸客戶有預授信額度，突然無法提款，多與征信記錄的惡化有關，比如征信報告顯示的貸款機構數量超過三家、負債明顯增多、征信記錄查詢次數太多等。不少銀行會定期評估本行貸款客戶的資信情況，有的銀行三個月就會評估一次。張先生建議大家珍惜自己的征信記錄，不要多頭借款，不要過度負債，更不要逾期還款。

據了解，違規使用消費貸也是一些客戶無法繼續提款的原因。消費貸顧名思義只能用于個人消費用途，消費貸款被挪用、違規流入其他領域一直是監管打擊的重點。如果銀行發現消費貸款被用來炒股、買房、理財，不僅會停止繼續放貸，還會要求提前還清所有貸款。

三年前，讀者齊先生就曾因為用消費貸炒股被凍結了額度，從此再也不敢濫用消費貸。當時，齊先生用工行的融e借貸款兩萬，放款當天就轉入了他的證券賬戶。幾天后，齊先生發現自己的融e借授信額度已凍結，同時接到工行工作人員的電話，告知已經查到他把錢轉進股市，必須馬上還清所有貸款。

如何才能提升消費貸額度？

不少客戶覺得銀行批給自己的消費貸款額度太少。有沒有辦法提升額度呢？

多家銀行的工作人員表示，提額最直接的辦法就是多與銀行打交道，在銀行辦的業務越多，貸款額度就可能越高。

中行某支行工作人員表示，在中行辦理代發工資、住房按揭貸款、購買更多存款和理財，申辦中行的信用卡，都有助于提升消費貸款額度。

工行客服也表示，如果希望獲得融e借借款資格，客戶可以辦理并經常使用工銀信用卡且保持良好信用記錄；辦理該行存款、理財、基金、貴金屬、養老金、企業年金等業務；辦理住房按揭貸款業務并保持良好信用記錄；成為代發工資客戶等。工行在部分城市開放了融e借的提額功能。客戶點擊融e借首頁的“提額”按鈕，可授權工行進行額度測算，如果額度沒有變化，說明原有額度已經是工行給出的最高額度；如果客戶保持良好的信用記錄良好，過段時間額度就可能提升。

北京青年報記者了解到，目前各家銀行個人消費貸款的額度上限不一，有的是50萬，有的是80萬，有的是100萬，但客戶可以在線上自助申請的額度最高都是20萬元。超過20萬元，就需要去網點找客戶經理面核，通常還需要提供一些能證明還款能力的資料。

文/北京青年報記者 程婕

編輯/田野

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標簽： 按揭貸款 授信額度 個人消費貸款

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